Desde 21 de março de 2025, os trabalhadores com um contrato formal tiveram uma nova opção para contratar crédito pessoal: o empréstimo da folha de pagamento com a garantia de saldo do FGTS (fundo de garantia de tempo de serviço).
Batizado de Crédito do trabalhadorO programa foi lançado pelo governo federal para facilitar o acesso a empréstimos de juros mais baixos, usando como um lastro uma porcentagem do equilíbrio do FGTS.
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Qual é o crédito do trabalhador?
O Crédito do trabalhador É uma nova forma de empréstimo da folha de pagamento criado especificamente para os trabalhadores governados pela CLT (consolidação da lei do trabalho). As grandes notícias estão na possibilidade de usar até 10% do equilíbrio do FGTS como garantia de contratação, além da multa de terminação de 40% que é adicionada em caso de demissão, aumentando a segurança aos bancos e reduzindo os riscos da operação.
Esse novo modelo procura democratizar o acesso ao crédito e aliviar o orçamento daqueles que já estão enfrentando altas taxas de juros, como cartão de crédito e cheque especial.
Onde contratar?
A contratação pode ser feita exclusivamente por Aplicativo de cartão de trabalho digitaldisponível para Android e iOS, ou através Instituições financeiras autorizadas pelo governo. A operação é 100% digital e integrada ao sistema ESocial.
Como funciona o empréstimo de garantia do FGTS?
Estágios de contratação de folha de pagamento
O processo é simples e pode ser feito totalmente digitalmente. Veja o passo a passo:
- O trabalhador acessa o aplicativo de cartão de trabalho digital.
- Informar o valor desejado para o empréstimo.
- O sistema apresenta as propostas disponíveis com diferentes condições fiscais e prazos.
- O trabalhador escolhe a oferta mais vantajosa.
- O contrato é assinado digitalmente e as parcelas começam a ser descontadas automaticamente na folha de pagamento via ESOCIAL.
Um modelo de leilão de crédito
O diferencial desse crédito está no modelo de seleção de propostas. O trabalhador pode comparar várias ofertas bancários, criando um ambiente competitivo semelhante a um leilão reverso, onde a instituição financeira com o melhores condições (Taxas de juros mais baixas, prazos mais longos) têm uma chance maior de fechar o contrato.
Principais vantagens do crédito do trabalhador
Taxas de juros menores que convencionais
A principal vantagem da nova linha de pagamento é o redução das taxas de juros. Como o FGTS atua como uma garantia, o risco de inadimplência para os bancos é reduzido, o que torna as condições mais acessíveis.
Além disso, o desconto da folha de pagamentoO que é limitado a até 35% da compensação mensal, garante o pagamento de parcelas, o que também contribui para a redução das taxas.
Possibilidade de portabilidade da dívida
A partir de 25 de abril, os trabalhadores poderão migrar dívidas existentes – como empréstimos antigos da folha de pagamento ou CDC (Direct Consumer Credit) – para a nova modalidade. A medida visa combater o OverdivmentOferecendo alívio financeiro para aqueles que atualmente pagam altas taxas de juros.
O contrato permanece válido mesmo com a mudança de emprego
Outro ponto positivo é que, mesmo no caso de uma mudança de emprego, o contrato de folha de pagamento permanece válido, desde que o trabalhador permaneça com fiança formal via CLT. Essa portabilidade automática do título garante estabilidade e tranquilidade contratual para quem precisa de crédito.
Atenção aos riscos: nem todos devem escolher o modo
Apesar das vantagens, os empréstimos da folha de pagamento do FGTS não são adequados para todos os perfis. Letícia CamargoEspecialista da Associação Brasileira de Planejamento Financeiro (Planejamento), alerta que o empréstimo só deve ser contratado em casos de emergência ou Para pagar dívidas mais caras.
“Se a pessoa for negativa ou precisar pagar um cartão rotativo, pode ser uma boa solução. Mas não deve ser usada para compras diárias ou para consumo não essencial”, explica Leticia.
Ela também guia os aposentados que continuam trabalhando com um contrato formal para optar por Crédito da folha de pagamento do INSSque, em regra, tem ainda menor interesse.
Cuidados de contratação: observe o CET
Antes de assinar o contrato, é essencial verificar o CET (custo efetivo total) da operação. Este índice mostra o valor real do empréstimo, incluindo juros, cobranças, taxas administrativas e ioft.
Leticia ressalta que a taxa de juros pode parecer atraente, mas a CET revela custos ocultos que fazem a diferença no final da dívida.
“O trabalhador precisa entender que o crédito não é uma renda extra. É uma dívida e deve ser contratada com responsabilidade”, diz ele.
Como ativar o cartão de trabalho digital?
Para contratar os empréstimos da folha de pagamento do FGTS, o trabalhador deve ter o Cartão de trabalho digital ativo. O registro é feito pelo portal Gov.br e requer CPF e dados pessoais. Veja o passo a passo:
Passo a passo:
- Acesse o site Gov.br e crie uma conta.
- Preencha informações como CPF, nome, data de nascimento e nome da mãe.
- Responda a um breve questionário sobre títulos de emprego passado.
- Crie uma senha segura para acessar o aplicativo.
- Instale o aplicativo “cartão de trabalho digital” no seu telefone celular.
Após a ativação, o sistema já mostra os links anteriores de emprego e permite a solicitação de crédito.
Imagem: Freepik e Canva
