Lançado oficialmente em 21 de março de 2025, o programa Crédito do trabalhador O objetivo é facilitar o acesso a empréstimos aos 47 milhões de brasileiros com um contrato formal. A iniciativa, regulada pela medida provisória nº 1.292, permite que o trabalhador use até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa de terminação, como garantia para obter juros com até 40% mais baixos.
Com um modelo 100% digital e a contratação simplificada através do cartão de trabalho digital, a medida visa combater o indiferença, expandir a concorrência entre os bancos e substituir taxas altas, como o rotativo do cartão de crédito.
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Como funciona o novo modelo de crédito
Leilão reverso e contratação online
A lógica de crédito do trabalhador funciona no formato de leilão reverso. O trabalhador informa o valor desejado e o sistema apresenta ofertas de vários bancos. É possível comparar taxas de parcelas, prazos e valores, tudo dentro do limite de 35% do salário bruto mensal. Após a opção, o contrato é assinado digitalmente e as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento via ESOCIAL.
Garantias envolvidas
- FGTS: Até 10% do saldo disponível
- Denominando multa: 100% da quantidade em caso de demissão sem justa causa
Essa estrutura oferece mais segurança para instituições financeiras, o que explica a redução nas taxas. Por outro lado, limita a retirada total dos FGTs em caso de desligamento.
Quem pode contratar o crédito do trabalhador
O programa é destinado a trabalhadores com vínculo Formal governado por CLTaté cobrindo:
- Funcionários da MEIS
- Trabalhadores domésticos
- Trabalhadores rurais
Resumo das condições
| Critério | Detalhes |
|---|---|
| Público -alvo | Trabalhadores com caminhada assinada |
| Desconto na folha | Até 35% do salário bruto |
| Garantias | FGTS (10%) + multa de terminação (100%) |
| Canais de contratação | Cartão de trabalho digital e bancos (abril) |
| Portabilidade | De junho de 2025 |
Benefícios que vão além das taxas
Redução de juros
Embora a taxa média de crédito tradicional da folha de pagamento seja de 2,89% ao mês, o crédito do trabalhador pode operar com uma média de 2,5% ao mês, de acordo com dados preliminares.
Substituição da dívida
A grande vantagem é a portabilidade da dívida. Os trabalhadores poderão migrar saldos de linha, como o Consumer Direct Credit (CDC), que cobra até 9% ao mês, pela nova linha com juros reduzidos.
Continuidade mesmo com troca de empregos
Mesmo que o trabalhador mude de empresa, desde que continuem sob o regime CLT, o contrato permanece ativo com descontos automáticos via ESOCIAL.
Inclusão financeira
Grupos anteriormente excluídos da folha de pagamento, como pequenas empresas ou funcionários domésticos, agora facilitaram o acesso ao crédito, sem a necessidade de garantidores ou garantias adicionais.
Integração com o FGTS Digital
A operação do programa ocorre em sinergia com o novo sistema digital do FGTS, que passou por adaptações a:
- Inclua o valor das parcelas nos guias mensais
- Automatize o desconto diretamente na folha
- Emitir relatórios e notificações para os empregadores
Etapas de operação digital
- Desconto no salário eSocial
- Geração de guia no FGTS Digital
- Pagamento pelo documento de coleção eSocial (DAE)No caso de Meis e família
- Relatórios e alertas mensais de Det e Portal Emprega Brasil
Impacto no combate ao inipeio
De acordo com dados de janeiro de 2025, 77% da população de baixa renda é endividada. O crédito do trabalhador surge como uma alternativa para aliviar o orçamento das famílias, permitindo a migração de até R $ 85 bilhões em empréstimos caros para a nova modalidade.
Educação financeira e transparência
O programa também exige que o trabalhador avalie o custo efetivo total (CET) da operação, que inclui:
- Tarifas
- Taxas administrativas
- Imposto
- Seguro incorporado
Essa transparência é fundamental para evitar o endividamento excessivo.
Regulamentação e segurança
O desempenho de Comitê de gestão de empréstimos para folha de pagamento É essencial para:
- Definir limites de juros
- Supervisionar práticas abusivas
- Proteger o consumidor contra armadilhas financeiras
Como contratar o crédito do trabalhador
Passo a passo
- Baixe o aplicativo de cartão de trabalho digital (Android ou iOS)
- Acesso com sua conta Gov.br
- Simular o valor desejado
- Compare propostas
- Escolha o mais vantajoso
- Digitalmente
- Siga os descontos via aplicativo
A partir de 25 de abril, também será possível contratar diretamente pelos aplicativos e sites de bancos credenciados. Em junho, o trabalhador pode solicitar a portabilidade de contratos antigos para o novo modelo.
Cronograma oficial
| Data | Evento |
|---|---|
| 12/03/2025 | Publicação do MP No. 1.292 |
| 21/03/2025 | Início da contratação via cartão de trabalho digital |
| 25/04/2025 | Abertura do canal de banco e migração de dívidas |
| Junho/2025 | Início da portabilidade entre bancos |
| 15/06/2025 (esperado) | Regulamentação definitiva pela placa de curador FGTS |
Pontos de atenção para os trabalhadores
- Avaliação CET: Compare as taxas e condições em detalhes
- Uso consciente de FGTs: O saldo usado como garantia será bloqueado
- Objetivo de crédito: Ideal para consolidar dívidas caras, não para consumo
- Aposentados CLT: Avalie se a folha de pagamento do INSS não é mais vantajosa (uma média de 1,66% ao mês)
Perspectivas futuras para o programa
Especialistas apontam que o programa pode:
- Ser estendido a funcionários públicos ou trabalhadores temporários
- Permitir mais de um empréstimo de títulos
- Expandir o uso do FGTS como uma política de crédito
Com mais de 80 instituições financeiras já integradas, a concorrência deve favorecer o trabalhador com ofertas mais atraentes e maior liberdade de escolha.
Como acessar o cartão de trabalho digital
Registro e acesso
- Criar uma conta em Gov.br
- Valia seu CPF e dados pessoais
- Baixe o aplicativo de cartão de trabalho digital
- Faça login e acesse suas informações profissionais
- Acesse o equilíbrio do FGTS e simule o crédito
Em menos de cinco minutos, o trabalhador pode consultar ofertas, fechar o contrato e acompanhar a evolução do empréstimo diretamente no telefone celular.
Considerações finais
O crédito do trabalhador surge como uma inovação necessária no mercado de crédito brasileiro. Ao unir tecnologia, transparência e inclusão, oferece uma solução viável para milhões de trabalhadores que anteriormente encontraram barreiras ao acesso ao financiamento. A expectativa de subir para R $ 120 bilhões nos próximos anos destaca o potencial transformador dessa medida. O sucesso, no entanto, dependerá da educação financeira, regulamentação eficiente e adoção consciente da parte dos trabalhadores.
