Afinal, como o empréstimo consignado funciona?

O empréstimo da folha de pagamento é uma modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do requerente. Isso reduz o risco de inadimplência para os bancos, permitindo a oferta de taxas de juros mais baixas em comparação com outros tipos de crédito, como funcionários ou rotativos do cartão.

Como funciona o empréstimo da folha de pagamento?

O funcionamento do empréstimo da folha de pagamento é simples: após a contratação, o valor das parcelas é automaticamente descontado da receita do contratado. Isso garante o pagamento pontual, que favorece condições de crédito mais acessíveis.

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Quem pode solicitar?

Pode contratar um empréstimo de folha de pagamento para os seguintes grupos:

• Aposentado e aposentados do INSS;
• Funcionários públicos (ativos, inativos e pensionistas);
• Militar das forças armadas;
• Trabalhadores de empresas privadas que oferecem essa opção.

Limites e taxas de juros

O governo define um teto de juros cobrados em alguns casos. Em março de 2025, a taxa máxima definida para aposentados e pensionistas do INSS é de 1,85% ao mês. O valor da parcela não pode exceder 35% do lucro líquido do contratado.

Vantagens do empréstimo da folha de pagamento

Taxas de juros reduzidas

A principal vantagem do empréstimo da folha de pagamento são as taxas de juros mais baixas em comparação com outras modalidades de crédito. Como o pagamento é garantido, os bancos podem oferecer condições mais atraentes.

Facilidade de contratar

A documentação necessária é simples e a aprovação geralmente é rápida, pois a prova de renda ocorre automaticamente com a folha de pagamento ou benefício.

Disponibilidade para negativo

Mesmo pessoas com restrição no nome podem contratar empréstimos de folha de pagamento, pois o risco de inadimplência é menor para as instituições financeiras.

Prazos estendidos para pagamento

Muitos bancos oferecem prazos mais longos para pagar o empréstimo e podem atingir 12 anos.

Desvantagens do empréstimo da folha de pagamento

Compromisso de renda

Com o desconto automático da parcela, parte da renda mensal é comprometida, reduzindo a flexibilidade financeira do tomador de crédito.

Redução de garantias em caso de demissão

Os trabalhadores da iniciativa privada podem ter a multa de rescisão usada para pagar parte da dívida se forem demitida e afetar a estabilidade financeira.

Dificuldade de adiamento de parcelas

Ao contrário de outras modalidades de crédito, o pagamento da parte da folha de pagamento é fixo e não pode ser adiado ou negociado mensalmente.

Quando vale a pena contratar um empréstimo de folha de pagamento?

Antes de contratar um empréstimo de folha de pagamento, é importante avaliar os seguintes aspectos:

• A parcela se encaixa no orçamento sem comprometer as despesas essenciais?
• O crédito será usado para pagar dívidas com taxas de juros mais altas, como cheque especial ou cartão de crédito?
• O dinheiro será investido em melhorias, como uma pequena empresa ou reforma?

Se a resposta for positiva para esses pontos, o empréstimo da folha de pagamento pode ser uma opção viável.

Termos de pagamento

Algumas regras gerais se aplicam ao empréstimo da folha de pagamento:

• As parcelas são descontadas diretamente da renda mensal do contratado;
• O cliente pode rastrear o pagamento por meio do aplicativo do banco;
• O limite de compromisso de renda é de até 35% do salário líquido;
• Para os beneficiários do INSS, a taxa de juros máxima é de 1,85% ao mês (atualização de março de 2025).

O que acontece se o trabalhador for demitido?

Se um trabalhador da CLT for demitido, o pagamento do empréstimo poderá ser descontado de sua multa de rescisão e até 10% do saldo do FGTS. Se esses valores não forem suficientes, o pagamento das parcelas será suspenso até que um novo trabalho de CLT seja encontrado ou até que a dívida com o banco seja renegada.

Como funciona o refinanciamento de empréstimos da folha de pagamento?

O refinanciamento do empréstimo da folha de pagamento permite renegociar os termos do contrato, ajustar taxas e prazos e obter um valor adicional sem a necessidade de uma nova contratação. Para refinanciar, é necessário pagar entre 15% e 30% do valor da dívida.

Como encontrar a instituição com a menor taxa de juros?

Para identificar a instituição financeira com a menor taxa de juros, é essencial comparar as ofertas bancárias. O banco central divulga periodicamente as tabelas com as taxas praticadas por cada instituição, permitindo que os clientes analisem as melhores opções antes de decidir.

Considerações finais

O empréstimo da folha de pagamento pode ser uma excelente alternativa para quem procura taxas de juros mais baixas e condições de pagamento fáceis. No entanto, é essencial avaliar os prós e contras antes de contratar esse tipo de crédito para garantir que não comprometa a saúde financeira do requerente.

Esse tipo de empréstimo é descontado diretamente na folha de pagamento ou o benefício do INSS, que reduz o risco de inadimplência para os bancos e, consequentemente, permite juros mais acessíveis em comparação com outras modalidades de crédito pessoal. Além disso, os prazos de pagamento geralmente são mais longos, fornecendo parcelas que se encaixam melhor no orçamento.

Fonte Seu Crédito Digital