FGTS no novo consignado: crédito mais barato para trabalhadores formais

Lançado oficialmente em 21 de março de 2025, o programa Crédito do trabalhador O objetivo é facilitar o acesso a empréstimos aos 47 milhões de brasileiros com um contrato formal. A iniciativa, regulada pela medida provisória nº 1.292, permite que o trabalhador use até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa de terminação, como garantia para obter juros com até 40% mais baixos.

Com um modelo 100% digital e a contratação simplificada através do cartão de trabalho digital, a medida visa combater o indiferença, expandir a concorrência entre os bancos e substituir taxas altas, como o rotativo do cartão de crédito.

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Como funciona o novo modelo de crédito

Leilão reverso e contratação online

A lógica de crédito do trabalhador funciona no formato de leilão reverso. O trabalhador informa o valor desejado e o sistema apresenta ofertas de vários bancos. É possível comparar taxas de parcelas, prazos e valores, tudo dentro do limite de 35% do salário bruto mensal. Após a opção, o contrato é assinado digitalmente e as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento via ESOCIAL.

Garantias envolvidas

• FGTS: Até 10% do saldo disponível
• Denominando multa: 100% da quantidade em caso de demissão sem justa causa

Essa estrutura oferece mais segurança para instituições financeiras, o que explica a redução nas taxas. Por outro lado, limita a retirada total dos FGTs em caso de desligamento.

Quem pode contratar o crédito do trabalhador

O programa é destinado a trabalhadores com vínculo Formal governado por CLTaté cobrindo:

• Funcionários da MEIS
• Trabalhadores domésticos
• Trabalhadores rurais

Resumo das condições

Benefícios que vão além das taxas

Redução de juros

Embora a taxa média de crédito tradicional da folha de pagamento seja de 2,89% ao mês, o crédito do trabalhador pode operar com uma média de 2,5% ao mês, de acordo com dados preliminares.

Substituição da dívida

A grande vantagem é a portabilidade da dívida. Os trabalhadores poderão migrar saldos de linha, como o Consumer Direct Credit (CDC), que cobra até 9% ao mês, pela nova linha com juros reduzidos.

Continuidade mesmo com troca de empregos

Mesmo que o trabalhador mude de empresa, desde que continuem sob o regime CLT, o contrato permanece ativo com descontos automáticos via ESOCIAL.

Inclusão financeira

Grupos anteriormente excluídos da folha de pagamento, como pequenas empresas ou funcionários domésticos, agora facilitaram o acesso ao crédito, sem a necessidade de garantidores ou garantias adicionais.

Integração com o FGTS Digital

A operação do programa ocorre em sinergia com o novo sistema digital do FGTS, que passou por adaptações a:

• Inclua o valor das parcelas nos guias mensais
• Automatize o desconto diretamente na folha
• Emitir relatórios e notificações para os empregadores

Etapas de operação digital

1. Desconto no salário eSocial
2. Geração de guia no FGTS Digital
3. Pagamento pelo documento de coleção eSocial (DAE)No caso de Meis e família
4. Relatórios e alertas mensais de Det e Portal Emprega Brasil

Impacto no combate ao inipeio

De acordo com dados de janeiro de 2025, 77% da população de baixa renda é endividada. O crédito do trabalhador surge como uma alternativa para aliviar o orçamento das famílias, permitindo a migração de até R $ 85 bilhões em empréstimos caros para a nova modalidade.

Educação financeira e transparência

O programa também exige que o trabalhador avalie o custo efetivo total (CET) da operação, que inclui:

• Tarifas
• Taxas administrativas
• Imposto
• Seguro incorporado

Essa transparência é fundamental para evitar o endividamento excessivo.

Regulamentação e segurança

O desempenho de Comitê de gestão de empréstimos para folha de pagamento É essencial para:

• Definir limites de juros
• Supervisionar práticas abusivas
• Proteger o consumidor contra armadilhas financeiras

Como contratar o crédito do trabalhador

Passo a passo

1. Baixe o aplicativo de cartão de trabalho digital (Android ou iOS)
2. Acesso com sua conta Gov.br
3. Simular o valor desejado
4. Compare propostas
5. Escolha o mais vantajoso
6. Digitalmente
7. Siga os descontos via aplicativo

A partir de 25 de abril, também será possível contratar diretamente pelos aplicativos e sites de bancos credenciados. Em junho, o trabalhador pode solicitar a portabilidade de contratos antigos para o novo modelo.

Cronograma oficial

Pontos de atenção para os trabalhadores

• Avaliação CET: Compare as taxas e condições em detalhes
• Uso consciente de FGTs: O saldo usado como garantia será bloqueado
• Objetivo de crédito: Ideal para consolidar dívidas caras, não para consumo
• Aposentados CLT: Avalie se a folha de pagamento do INSS não é mais vantajosa (uma média de 1,66% ao mês)

Perspectivas futuras para o programa

Especialistas apontam que o programa pode:

• Ser estendido a funcionários públicos ou trabalhadores temporários
• Permitir mais de um empréstimo de títulos
• Expandir o uso do FGTS como uma política de crédito

Com mais de 80 instituições financeiras já integradas, a concorrência deve favorecer o trabalhador com ofertas mais atraentes e maior liberdade de escolha.

Como acessar o cartão de trabalho digital

Registro e acesso

1. Criar uma conta em Gov.br
2. Valia seu CPF e dados pessoais
3. Baixe o aplicativo de cartão de trabalho digital
4. Faça login e acesse suas informações profissionais
5. Acesse o equilíbrio do FGTS e simule o crédito

Em menos de cinco minutos, o trabalhador pode consultar ofertas, fechar o contrato e acompanhar a evolução do empréstimo diretamente no telefone celular.

Considerações finais

O crédito do trabalhador surge como uma inovação necessária no mercado de crédito brasileiro. Ao unir tecnologia, transparência e inclusão, oferece uma solução viável para milhões de trabalhadores que anteriormente encontraram barreiras ao acesso ao financiamento. A expectativa de subir para R $ 120 bilhões nos próximos anos destaca o potencial transformador dessa medida. O sucesso, no entanto, dependerá da educação financeira, regulamentação eficiente e adoção consciente da parte dos trabalhadores.

Fonte Seu Crédito Digital