Empréstimo consignado: utilize seu FGTS para garantir taxas mais baixas

O crédito do trabalhador é a mais recente iniciativa do governo federal para aumentar o acesso ao crédito com condições mais acessíveis para funcionários com registro de portfólio. A grande notícia está na possibilidade de usar FGTs como uma garantia para empréstimoo que reduz significativamente o interesse praticado.

Desde 21 de março de 2025, os trabalhadores com um contrato formal podem contratar empréstimos diretamente através do aplicativo de portfólio de trabalho digital ou por meio de instituições financeiras autorizadas. O programa é regulado pelo Comitê de Gerenciamento de empréstimos para folha de pagamento, responsável pelo estabelecimento de diretrizes e supervisionando a operação do sistema.

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Como o empréstimo do FGTS funciona como garantia?

Solicitação pelo aplicativo

Contratar o empréstimo deve ser feito digitalmente. O trabalhador informa o valor desejado e o sistema apresenta diferentes ofertas de crédito bancário de parceiros, permitindo ao usuário escolher a proposta mais vantajosa em termos de interesse e termo.

Essa lógica atua como um leilão reverso: as instituições oferecem suas condições e o trabalhador decide qual proposta melhor atende ao seu perfil. Toda a operação é realizada através do aplicativo de cartão de trabalho digital.

Desconto direto do salário via ESocial

As parcelas são descontadas diretamente no salário, via sistema Esocial, com um limite de até 35% do salário mensal. Como há um risco menor de inadimplência, os juros oferecidos são inferiores aos dos empréstimos tradicionais da folha de pagamento.

Garantias adicionais

Além do uso de até 10% do saldo do FGTS, o trabalhador pode incluir 100% da multa de terminação como garantia em caso de demissão sem causa. Isso fortalece a segurança dos bancos e aumenta o acesso ao crédito a trabalhadores que não têm ativos como garantia.

Vantagens do novo modelo de empréstimo

Taxas de juros reduzidas

Com os FGTs servindo como lastro, os bancos oferecem taxas de juros mais baixas, tornando essa opção mais competitiva do que as linhas como o cheque especial e o cartão de crédito rotativo.

De acordo com o especialista Letícia Camargo do planejamento, o programa é ideal para pagar dívidas caras ou resolver emergências financeiras. “É mais adequado do que usar crédito rotativo ou CDC”, diz ele.

Possibilidade de portabilidade da dívida

A partir de 25 de abril de 2025, será possível migrar a dívida dedutível existente para esse novo modelo de crédito. Isso inclui a portabilidade de empréstimos de juros mais altos, o que representa uma alternativa viável para aqueles que estão em excesso.

Estabilidade mesmo com troca de empregos

Se o trabalhador mudar de empresa, mas continuar no regime CLT, o contrato de empréstimo permanecerá ativo com as mesmas condições. O desconto da folha continuará sendo aplicado automaticamente via ESOCIAL.

Pontos de atenção antes de contratar

Avaliação do custo efetivo total (CET)

Antes de assinar o contrato, é essencial analisar o custo efetivo total (CET). Este indicador inclui todas as cobranças de operação: juros, tarifas, seguros e impostos. A avaliação do CET ajuda a entender o peso real da dívida no orçamento.

Letícia Camargo alerta: “Se o objetivo é pagar contas diárias, o empréstimo pode não compensar. Mas se for consolidar dívidas mais caras, pode ser vantajoso”.

Perfil indicado e restrições

O empréstimo do FGTS não é recomendado para aposentados que continuam trabalhando com um contrato formal. Isso ocorre porque a folha de pagamento dos aposentados, ligada ao INSS, geralmente tem taxas de juros ainda mais baixas.

Além disso, o programa é exclusivo para trabalhadores da CLT com saldo em FGTs e salário formal registrado via ESOCIAL.

Como fazer o cartão de trabalho digital

Para acessar o programa, o trabalhador precisa de um cartão de trabalho digital ativo. O processo é simples e pode ser feito em minutos. Veja o passo a passo:

Registro no Gov.Br

1. Acesse o portal Gov.br e clique em “Criar uma conta”.
2. Digite seus dados: CPF, nome, data de nascimento, nome da mãe e estado de nascimento.
3. Responda a um questionário de segurança com perguntas sobre sua vida profissional.
4. Após a validação, a senha temporária. Altere -o no primeiro acesso.

Ativação da carteira digital

1. Baixe o aplicativo “Cartão de trabalho digitalPara Android ou iOS.
2. Acesso com seu Gov.br. Login
3. O sistema exibirá automaticamente sua carteira, com dados de trabalhos anteriores e atuais.
4. Se você nunca trabalhou com o registro, o aplicativo só mostrará o seu dados pessoais.

De acordo com o Ministério do Trabalho, todos os brasileiros com CPF ativo já possuem um cartão de trabalho digital automaticamente.

Expectativas e impacto do novo modelo de crédito

Lutando contra Overdivel

O principal objetivo do programa, além de fornecer acesso ao crédito, é combater o excesso de indisposição da população brasileira. A migração da dívida e o uso de uma garantia sólida, como os FGTs, tornam essa modalidade mais segura e previsível para o trabalhador.

Limites de regulamentação e juros

O Comitê de Gerenciamento de Operações de Crédito da folha de pagamento pode estabelecer tetos de juros e sugerir alterações regulatórias para garantir o equilíbrio entre fornecimento e proteção ao consumidor. O objetivo é evitar práticas abusivas e promover a educação financeira no processo de contratação.

Expansão para outras categorias

Os especialistas acreditam que, dependendo do sucesso da iniciativa, o governo pode expandir o programa para outras categorias formais de trabalhadores, como funcionários públicos ou contratados por um período fixo.

Conclusão

O empréstimo do FGTS, como garantia, surge como uma alternativa segura, barata e prática para aqueles que precisam de crédito com urgência. Com taxas reduzidas, transparência na contratação e possibilidade de portabilidade, o programa de crédito dos trabalhadores tem o potencial de beneficiar milhões de brasileiros. No entanto, como qualquer operação financeira, requer cuidados, planejamento e análise cuidadosa das condições.

Fonte Seu Crédito Digital